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摘要：針對我國商業(yè)中行新興發(fā)展的個人理財業(yè)務，本文通過對現在個人理財觀念及我國商業(yè)中行個人理財業(yè)務的發(fā)展狀況的研究，強調了我國商業(yè)中行個人理財業(yè)務存在的問題，并提出相規(guī)避策，借此推動我國商業(yè)中行個人理財業(yè)務的發(fā)展。

關鍵詞：商業(yè)中行個人理財

一、國內個人理財業(yè)務的發(fā)展緒論

（一）個人理財業(yè)務的概念

個人理財是指個人資產通過交行學者的理財服務實現保值增值的過程。而個人理財服務是指中行運用把握的顧客信息與金融產品，通過開掘顧客需求，幫助顧客剖析自身財務情況，擬定個人財務管理計劃，并幫助顧客選擇金融產品的一系列服務過程。詳細的講，我國當前個人理財業(yè)務，就是學者依據顧客的資產情況和對風險的承受能力，為顧客提供專業(yè)的個人投資建議，幫助顧客合理而科學地將資產投資到股票，轉債，壽險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，以便滿足顧客對投資收益與風險的不同要求。

商業(yè)中行的個人理財是商業(yè)中行運用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人顧客）為服務對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉賬電匯對賬、資金融通、信息咨詢等在內的全方位的綜合性金融服務。

（二）我國商業(yè)中行個人理財業(yè)務的發(fā)展現況

常年以來，我國中行對個人的金融理財服務只是局限于儲蓄、代收代付等簡略的業(yè)務。而且隨著個人財富的下降和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)中行的個人理財業(yè)務快速發(fā)展上去。以1996年光大實業(yè)中行最早推出的“私人理財中心”為開始迄今的10年其間，在以中行、基金公司、保險公司為主體的基礎上，各家機構紛紛推出相應的理財產品和服務。2001年6月，北京出現了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室個人理財論文，這標識著我國銀行業(yè)在個人理財服務上步入了一個新階段。近幾年來，國外商業(yè)中行經過對個人理財業(yè)務的研究和探求，早已普遍認識到了舉辦個人理財業(yè)務的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛成立，新的金融產品也在不斷地推出，國外幾乎所有商業(yè)中行都將該業(yè)務的舉行作為競爭優(yōu)質顧客的重要方式核心的經濟效益下降點。

二、我國商業(yè)中行個人理財業(yè)務存在的問題

（一）理財產品單一，存在同質化

現在國外各商業(yè)中行雖然都有各自不同的理財品牌，如招商中行“金葵花”理財品牌，光大實業(yè)建行的“理財寶”品牌，銀行的“理財金帳戶”等。但他們的業(yè)務范圍更多的也是把現有的業(yè)務進行再次整合，大都集中在個人個貸、代收代付、信息服務等基礎性理財產品上，關于投資類理財產品相對較少，更談不上結合顧客的投資喜好和資金名氣，為顧客提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業(yè)中行的個人理財業(yè)務相悖現象嚴重，一家能做的業(yè)務，他人可以很快“復制”，一家中行昨天開發(fā)出新產品，其他商業(yè)中行隨即能夠跟進，雖然名目互不雷同，但功能特性類似、投資回報相當，各行間的差距就主要表現在代客理財的重點略有不同。

（二）金融分業(yè)經營的新政制度，限制了中行個人理財業(yè)務發(fā)展空間。

因為現在國外金融業(yè)尚處于分業(yè)經營階段，中行、證券、保險三大市場互相割裂并且中行難以運用期貨和壽險這兩個市場為顧客實現增值，這大大阻礙了個人理財業(yè)務的發(fā)展空間，造成個人理財業(yè)務過程中的個性化服務只好在較低的層面操作，因此，現在的中行個人理財業(yè)務基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（三）專業(yè)理財人員的缺少

中行個人理財業(yè)務，是一項知識性、技術性相當強的綜合業(yè)務，牽涉到市場、資本、金融、投資、貿易、法律等各個領域，對從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)要求十分高。它要求理財人員除了要全面了解中行個人業(yè)務的各項產品和功能，還應把握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產等相關金融知識，具備綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等優(yōu)點。但我國商業(yè)中行現有的個人理財服務人員，多是原先從事傳統中行業(yè)務的職員，對期貨、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素養(yǎng)也普遍不高，理財建議還僅僅逗留在為顧客提供儲種選擇、個人存折質押等與傳統儲蓄業(yè)務相關的服務上，而無法真正為顧客提供適當的理財建議，不能讓顧客了解理財的核心和涵義，只會讓顧客倍感自己離理財服務越來越遠。

（四）營銷宣傳渠道單一

國外商業(yè)中行現在在經營管理上基本上都將對公業(yè)務和個人業(yè)務分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有產生聯動營銷，資源無法得到充分的運用。對于個人理財產品的推介，僅限于柜臺、少數的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設落后，無法將顧客主管、物理網點、電話中行、網上中行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，無法產生交互式、立體式的營銷網路。在個人理財服務方面所做的宣傳，也非常有限，但是做了一些廣告，只是零敲碎敲，沒有挺好地企劃。

三、我國商業(yè)中行個人理財業(yè)務發(fā)展對策

（一）理財產品以及服務多元化原則

舉辦個人理財業(yè)務，應當滿足不同層次顧客的須要，不同年紀、職業(yè)顧客，其理財要求各不相似，所以要有針對性地研究、開發(fā)、設計出不同的理財產品，并由單一的儲蓄業(yè)務向多樣化的中行資產、負債、中間業(yè)務一體化發(fā)展，除了要提供中行對賬、授信、咨詢、業(yè)務等“一攬子”服務，需要提供壽險、稅務等中行的社會綜合性服務，以滿足顧客要求的多樣性。

（二）做好市場細分，推行差異化服務

隨著市場競爭的激化，國外中行逐漸引進市場細分觀念，建立以顧客為中心的經營觀念，以目標顧客為基礎，為顧客“量身定制”個人理財產品，有區(qū)別地、選擇性地進行金融產品的營銷和顧客服務，把有限的資源適于能為自身業(yè)務帶給很大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質顧客。我們除了可以按照顧客收入高低進行市場細分，還可通過顧客的年紀層次進行市場細分。在市場細分中，把握目標顧客群，進行更逐步的細分，從而提供更好的服務

（三）增強復合型個人理財人才的培養(yǎng)

個人理財服務是一項知識密集型產品，從業(yè)人員若沒有豐富的相關專業(yè)知識，是不能否勝任這項工作的。因而，商業(yè)中行應培養(yǎng)一批高素養(yǎng)的理財顧客主管和熟悉多方面金融業(yè)務的理財學者，它們具備相關的金融理論知識和財務剖析知識，具備市場剖析能力和市場投資方法，在個人理財業(yè)務中，還能為客戶提出詳細詳細的規(guī)劃，并依照顧客的實際財務情況、風險喜好、個人目標等誘因，對投資工具的種類和投資的收益率作出詳細的剖析說明，使理財服務能真正立足于理財。公務員之家

（四）增強縱向聯合，減少分業(yè)限制影響

當前，因為新政、法律的限制、我國金融機構只好分業(yè)經營，中行不能牽涉期貨、保險業(yè)務，也就不能給顧客提供綜合理財業(yè)務。因而，在這些情勢下，中行應積極參與，增強與期貨、保險和基金管理公司以及房產商、汽車商等高端消費品店家的合作，一方面可以設計更多適應理財業(yè)務的新產品，另一方面個人理財論文，可以運用網路優(yōu)勢，借助信用資源，拓展基金業(yè)務，加強壽險，強化校企合作，旨在推動個人理財業(yè)務的發(fā)展。

四、結束語

其實，我國商業(yè)中行的個人理財業(yè)務正處于新興階段，還要在未來的一段時間內，實現從單一的中行業(yè)務平臺向綜合理財業(yè)務平臺轉變，從單一網點服務向立體化網路服務轉變，通過一系列不斷的加強和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶給回報。

參考文獻

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